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銀行と証券間の振り込みについて @06909

1 2021/04/06 10:55 ID:c34
実際に私が詐欺のようなトラブルがあったので解決するために一案を記載します。
正直、銀行はユーザーにわざと間違いをさせて利益を得ているとしか思えませんのでぜひとも解決してください。

●経緯
子供の将来のために証券口座を開きました。
証券口座にお金を入金するために、私の銀行口座からお金を入金しました。

そうすると振り込みの銀行号座の名義と証券口座の名義が違うので
入金エラーですと証券会社から電話連絡が来ました。
証券会社の方から銀行へ振り込みエラーなので入金取り消し(組戻し)を
するよう電話してほしいとの依頼がありました。

組戻しをするために銀行に連絡したところ、組戻しをするために880円必要で
かつ組戻しが成功するかは保証しない。そしていつお金が戻せるかわからないとの話でした。
また、連絡した担当の人からはこのような問い合わせはとても多いとの話もありました。

●問題点
1.支店、口座番号がわかれば振込先の口座名義もわかる。振込元と振込先の口座名が一致しないことは当然わかるため明らかにエラーとなるのを放置して振り込みOKにする銀行システムはおかしい。
そもそも、振込先によってエラーが発生する可能性を明示していない。

2.また、1の問題が多々あるのに880円取るのはおかしい。今回は、子供の将来を潰すような結果になっている。

3.そもそも銀行口座間は名義が違ってもエラーにならないのに銀行口座と証券口座間はエラーにする問題。
  銀行口座と証券口座の違いっていまや必要?

●解決策
問題点1、2の解決策①:業界間での問題は、やり取りするルールをまとめチェックするAPIを提供。(そもそも組戻しが発生しないようにする。今回の事例の場合、銀行振込時に証券会社の名義が違う場合はエラーになりますは表示されない。いわゆる利用者は振込時に気が付けない。)

問題点3の解決策:銀行、証券会社にマイナンバーを提供していれば親子関係はすぐに分かる。そのため、親族間の振り込みはOKとする。

以上
25うぃず 2021/04/08 03:56 ID:536
中立
>>22 えっと、なんか根本的なところでかみ合ってない気がしてきました。

今回の件ですが、名義の問題は「送金先」の話ではなく、「送金元」の話となります。
送金元のチェックというのはこれまでの仕組みでは存在していないです。
送金先(振込先)の口座番号と名義が一致しているかの話ではないので、そこがかみ合ってないとかがないかチョット心配感(^ ^;;;;;;;;;;


証券口座への送金は、送金「元」が本人の口座である必要があり、親の口座から証券口座に直接振り込むことは、銀行のシステム上はOK(正常な動作)だけど、証券口座としては振り込まれたお金を「子供のお金」として受け取ることはできません、という制度上の話となります。

あくまで子供の証券口座には、「子供の銀行口座」からの送金として送らないといけない、ということになります。
振込名義人は今は指定できるサービスも多いと思うので、抜け道はいろいろある状態ではありますけどね。(^ ^;;;
26うぃず 2021/04/08 03:59 ID:536
中立
>>22 salesforceの件に関しては、運営が海外ですので、いわゆる海外対応というだけの話だと思いますよ・・・

これはITどうこうではなくお国柄とかが絡んでくる話だと思います。

バスや電車が自国通り来るか、30分遅れても謝りもしなければ悪びれもせず連絡もしない、というような話と変わらない感じかと・・・(^ ^;;;


なんだか今日はゴキゲンナナメ?(^ ^;;;
27UNZEN.JP 2021/04/08 04:07 ID:e15
賛成
>>23
例えば私は銀行のネットバンキングで振り込みする時に注意書きが出ます。振込先が間違っていないか確認してくださいね、と出ます。そこに証券への振り込みは名義が違うとできませんよ、と付け加えるだけでいいと思いますが、できないの?(証券に送金しようとした場合だけでいい)
それで見逃して間違ったらうちと同じで自己責任でいいです。

ゼロ知識とまでは言いませんが、マイナンバーカードでもスマホでもお年寄りなど現時点で不慣れな人が使えない、わからないので使わない状況があります。当たり前の世の中になれば必要ありませんが、今は過渡期です。そういう場合にはそれなりの配慮はあって然るべきだと思います。じゃないと広まりませんし、想定外の被害・損害が発生します。デジタルは危ない、手を出すなということになります。

そこはできるだけの配慮が必要なのでは? ということです。

アップデートで勝手に設定リセットするのは論外ですが。

日本の携帯電話時代の辞書並みマニュアルに比べ、iPhoneには分厚い冊子は付いてません。直感的に分かるからです。この差が日本の欠点だと思います。
28うぃず 2021/04/08 04:19 ID:536
中立
>>27 えっと、証券会社側で基本的に同一人名義で振り込むように注意書きしてるケースが普通かと思います。
私も証券会社利用したときに、振込先の掲示とともに注意書きされてましたし。

銀行が、銀行以外のことに関してルールの注意書きをするのは、性質上難しいのではと思います。
その注意書きをシステムに組み込む分の費用はなぜか銀行側持ちになっちゃいますし、証券会社の口座かどうかを識別するための改編も必要ですし。

大半の人が間違えるようであれば、銀行側としても多少大きなコストやリスクがあってもそういった機能をつけると思います。
ただ、そういう人が全体数に比べて相当に小さければ、難しいと思いますよ。
すべての家をバリアフリーにするのは当たり前だ!というような話かと。すべての人がそのための膨大なコストを負担することをヨシとはしないと思います。(^ ^;;


salesforceの件に関しては確定情報不明ですが、salesforce側が設定値を勝手に書き換え&連絡しなかった、ということは確定情報なんですかね?
もしそうなのであれば、それはまぁさすがにevilなので怒られるべきですね。(^ ^;;
29UNZEN.JP 2021/04/08 04:22 ID:e15
賛成
>>26
類似の現象ということで取り上げましたが、海外商品なら仕方ない。ここのサマータイムと同じだわ。そんなの採用した人が悪い。もっと親切な日本製を使うべき。

詐欺と断定するのは言い過ぎ、「みたい」「思う」で止めること。

でも間違いをなくす配慮は必要。技術上の間違いだけでなく、利用者の使用間違いも考慮すること。
30うぃず 2021/04/08 04:25 ID:536
中立
>>27 過渡期に手厚い保護をするかどうかに関しては、まさに民間か公共かでも分かれる部分かなと思います。

民間は「お年寄りなどデジタルに疎い人でもジャンジャン利用してほしい。その障害となっていることが明らかならお金をかける」というスタンスが基本で、それは民間として正しいです。
マイノリティへの思いやりをバカスカやったら会社がつぶれてしまいますし、営利企業ですから利益の出る領域に注力することになります。
極端な話、お客さんが近寄ってこなくても、それがターゲット顧客層ではなく、悪影響無いなら放置が民間の基本です。

マイナンバーのような公共についても、何でもかんでもフルサポートというのは税金の使い道として問題出ますので、こちらも「その必要がある場合」となります。
デジタル長が活躍しても、紙ベースでの申請窓口は残す必要があるのであれば、無理して最後の一人までデジタルに移行させずとも、紙ベースで手続する人がいることはそこまで問題ではないです。
フルデジタル移行するのであれば、フルサポートコスト<窓口維持コスト、の関係が成り立つならフルサポート、という判断になるかと。(^ ^
31うぃず 2021/04/08 04:32 ID:536
中立
>>29 フールプルーフの必要性自体は私も同意です。

ただ、やりすぎて高くて買えない、いつまでたってもシステムが完成しない、みたいにならないようバランスは必要かなと思います。(^ ^v

例えば著名なクラウドサービスでは、料金リミッターを設定できるようになってます。
設定ミスや、DDoS攻撃などで数十万円~数百万円請求されるといった事例があって、一時期クラウド破産(笑)として問題になって、各社が導入した経緯があります。

コストや必要性・影響範囲を見極めて、適切なものは積極的に導入していくことは当然必要だと思います。(^ ^v
必要性に比べてコストがかかりすぎるとか、システムが複雑になりすぎるとか、そのあたりで採用する・しないの判断はどうしても出てしまうだろうなと思います。(^ ^
32UNZEN.JP 2021/04/08 05:09 ID:e15
賛成
>>31
そろそろ閉めるか。
基本、私は以前から利用者に対してもっと「親切な」設計を、その最初の段階から入れて欲しいと思っていました。後から追加や変更は難しいですからね。形ができてから「どうすれば使いやすいか」と検討するのではなく、「どういう仕組みが使いやすいか」を先に考えてからシステム作って欲しいというのが願いです。

その立場からのアプローチなので、実は個別の事例は大して重要ではありません。うぃずさんは個別の事例に対し厳密に論じておられるので、それはそうなのですが、私の中心的な立場とは少しずれてしまいます。

利用者を考えない設計、設定はこのサイトのように一方的な押し付け技術・システムになると思います。以前から言っていることですが、技術者の観点や都合から機能をつけるのではなく、利用者の観点に技術や機能を合わせるという発想の転換が、今の日本には必要だと考えています。
その最大の失敗例が携帯電話時代の分厚い取説です。

>フールプルーフ
という言葉自体がアレですが、ユーザーが普通の感覚で安全に快適に操作できることこそ、最大の商品価値だと思っています。もちろん完璧なものはあり得ません。
33ミノル 2021/04/08 07:42 ID:c34
賛成
>>32 私が寝ている間、私の内容にフォローと指摘していただいてありがとうございます。
私もここは閉めていいと思っていますので、これ以降コメントしないです。

時間がたった今、このサイトで記載した問題点・議論を頭で考えた結果して私の考えも変わり、
1.私の提案も一時的な対処であって、根治でないという
2.私が本当にやりたかったことは子供のために投資信託を買いたかった。なので振り込みしたいわけではありません。

よって今回の改善策の一案は、"楽天証券のように親が子供のために株を買えるようにするとき、親のクレカでも買えるようにする"が根治でした。
(振り込みなんてミスが発生して損失が出るような機能は利用しない)

UNZEN.JPさんには感謝しております。
通話問題の解決策を探しているときに、通話タイマーなどを社会問題を解決する方法はいくらでもあることに気づきました。

銀行に対して真面目に機能の改善策考えるのがバカでした。
内情を考慮して発言・提案wwww
もう銀行潰れていいよ。日銀以外の銀行はいらないです。
34ほげ 2021/04/08 09:32 ID:d5d
情報システム云々関係なく、起きた事を雑に書けば

・振込先と振込元があり、依頼者は振込元に依頼し振込先に資産を移動しようとした。
・今回の件は振込先のルールによって振り込みできないというケースであり、振込元には関係無い
・振込元に振込依頼を実行しようとしたがエラーで返され、振込依頼そのものが実行不可能だった為、実行不可能な依頼の取り消し手続きを依頼者に要求した

> 振込元と振込先の口座名が一致しないことは当然わかるため明らかにエラーとなるのを放置して振り込みOKにする銀行システムはおかしい

一致しなければ振込を受け付けないというルールは証券口座側であり銀行口座側では無いので当然わかるという決めつけは短絡。

>1の問題が多々あるのに880円取るのはおかしい

前述の通り、振込元に対する振込依頼の打ち消し手数料なので、振込依頼者に請求するのは妥当かな

>銀行口座と証券口座の違いっていまや必要?

仮に統一するとすると、銀行口座も証券口座と同じ制限が生じそうね。こう言った制限はマネーロンダリングといった犯罪に利用されないための制限なのだし。

不満はわからないでも無いけど、それを公言するなら背景理解しろよとも思うかな。
35UNZEN.JP 2021/04/08 12:43 ID:e15
賛成
お詫び

ミノルさん、ごめんなさい。力及ばずでした。

うぃずさん、申し訳ない。
本音を言うと、うぃずさんの隙のないコメントでミノルさんが一方的に否定されてしまっていたので、私の性格上つい味方したくなり、そういえば自分もこんなことあったなと書き込み、ついでにニュースで聞いたことも加えて三点セットで自分の従来の主張を展開したわけですが、ネタが非力でしたw こういう無理をするとダメですね。他のことしている片手間だったので余計にダメでした。
エルカバさんからも「お前同情しすぎ」とよく叱られますが、反省してます。ただうぃずさんももう少し投稿者の心情も気遣ってくださると有難いなとは思います。キレ過ぎるんで、そのままでは相手の傷が深い。寸止めでお願いします。ミノルさんも納得されたようだし、私も勉強になりました。ありがとうございます。
でも不慣れな利用者向けの配慮設計が必要という点は変わりませんけどね。別の適切なネタでやろう。

ほげさんも皆さんもお目汚しでごめんなさい。おせっかいな性格は直らんな。こういう奴だから仕方ない、また始まったか程度で笑ってご容赦ください。以後気をつけます。

以上で終了。

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